L'assurance tous risques est un type d'assurance auto. Elle vous indemnise en cas d'accidents responsables ou non responsables. Explications!

Assurance tous risques : à quoi ça sert ?

Temps de lecture : 5 min
Par Agathe Andorin — Mise à jour le 28/04/2021

L’ESSENTIEL

  • L’assurance tous risques est la formule d’assurance automobile la plus complète. Avec cette formule, la plupart des dommages causés par un quelconque sinistre, qu’ils concernent un tiers, le conducteur lui-même ou le véhicule sont indemnisés.
  • La seule assurance obligatoire pour une voiture est la garantie responsabilité civile. En dehors de cette obligation légale, la loi n’impose en aucun cas de souscrire une assurance tous risques.
  • En cas d’accident seul, vous n’êtes généralement couvert que si vous avez souscrit à une assurance tous risques.

L’assurance tous risques est l’assurance auto la plus complète. Elle comprend un large éventail de garanties et vous indemnise en cas d’accidents responsables ou non responsables : qu’il s’agisse d’un véhicule à l’arrêt, d’un véhicule en circulation, d’un vol, de dégâts causés par une catastrophe naturelle, etc.

Vous venez d’acheter une nouvelle voiture ? Dans ce cas, vous devez l’assurer. Quels sont les avantages d’une assurance tous risques ? Est-ce obligatoire ? Pas d’inquiétude, on vous explique tout ce que vous devez savoir !

Assurance tous risques : obligatoire ?

🚗 En matière de couverture automobile, l’assurance tous risques constitue le niveau de protection le plus complet. Elle coûte plus cher que le minimum légal de l’assurance au tiers, mais permet une prise en charge beaucoup plus large de tous les sinistres et dommages pouvant impacter votre véhicule, vous-même ou autrui.

La seule assurance obligatoire pour une voiture est la garantie responsabilité civile. En dehors de cette obligation légale, la loi n’impose en aucun cas de souscrire une assurance tous risques. Vous êtes libre de choisir le niveau de couverture que vous souhaitez.

L’assurance tous risques constitue la meilleure assurance en termes de protections proposées par les différents assureurs. En effet, la plupart des dommages causés par un quelconque sinistre, qu’ils concernent un tiers, le conducteur lui-même ou le véhicule, sont en effet indemnisés par la compagnie d’assurance.

Cette assurance tous risques prend également en compte la quasi-intégralité des garanties de l’assurance auto classique :

  • responsabilité civile
  • vandalisme
  • vol
  • incendie
  • garantie personnelle du conducteur, etc.

⛑ Ainsi, vous disposez, à la différence des autres contrats d’une garantie des dommages matériels qui vous couvre :

  • contre les dégâts résultant d’un accident
  • contre les risques de destruction ou de disparition de votre voiture
  • les dégradations commises lors d’une d’une catastrophe naturelle ou technologique.

Au-delà, la garantie du conducteur, peut prendre en charge :

  • les dommages corporels, même en cas d’accident responsable
  • les frais médicaux, d’hospitalisation ou d’intervention chirurgicale
  • la compensation de l’arrêt de travail
  • et, dans certains cas, les frais d’obsèques.

Assurance tous risques accident seul

💥 Un accident que vous avez eu seul est assimilé à un accident responsable. Vous n’êtes donc généralement couvert que si vous avez souscrit à une assurance tous risques, incluant la garantie dommages tous accidents ou collision.

Tout accident seul doit être déclaré à votre assureur, à moins que la sortie de route n’ait donné lieu à aucun dégât :

  • ni sur votre véhicule
  • ni sur vous
  • ou sur du mobilier urbain ou des éléments appartenant à des tiers comme un portail, une barrière, un panneau…

Soyez attentif quant aux dommages matériels et physiques : certains peuvent se manifester plusieurs jours, voire plusieurs semaines après le sinistre.

Déclarer un accident de voiture que l’on a eu seul est une situation assez classique. Dans cette situation, vous disposez de cinq jours ouvrés à partir de la date de votre sinistre auto pour avertir votre compagnie d’assurance.

✉️ Cette déclaration peut se faire par lettre recommandée avec accusé de réception. Vous pouvez joindre à cette lettre un constat amiable que vous aurez rédigé seul.

Dans l’éventualité où vous avez des témoins de l’accident, vous pouvez y ajouter leurs témoignages.

👉 Si vous êtes assuré au tiers ou au tiers étendu dans la garantie dommages tous accidents ou collision, vous n’aurez aucune indemnisation. En revanche, si vous disposez de cette garantie, vos dommages matériels seront pris en charge, moyennant une franchise à votre charge, car le sinistre en question est un accident responsable.

En ce qui concerne vos dommages corporels, c’est la garantie individuelle du conducteur qui vous dédommage. Généralement, aucune franchise n’est accolée à cette garantie.

👉 Si vous êtes assuré tous risques, votre assurance auto vous indemnisera, mais vous aurez à régler une franchise et un malus sera appliqué.

Assurance tous risques accident responsable franchise

⛑ Si vous êtes couvert par une garantie tous dommages (c’est-à-dire une assurance tous risques), les dégâts subis par votre véhicule pourront être pris en charge jusqu’à une certaine hauteur prévue au contrat (le plafond d’indemnisation).

En revanche, vous supporterez 100 % de la franchise si êtes responsable de l’accident. Si vous n’êtes que partiellement responsable, la franchise ne sera que de 50 % du montant indiqué au contrat.

En matière d’assurance auto, il existe certaines situations dans lesquelles votre couverture ne peut pas fonctionner. On parle alors « d’exclusions de garanties légales« . Par conséquent elles sont définies par la loi, et sont au nombre de deux :

🥂 Par ailleurs, la consommation d’alcool et de stupéfiants au volant n’est pas explicitement considérée comme une exclusion de garantie légale. Cependant, elle entraîne une déchéance de garantie et une déchéance d’indemnisation par l’assureur dans la majorité des cas.

Attention ⚠️ : votre compagnie d’assurance peut librement prévoir des exclusions de garanties dans votre contrat, pour lesquelles vous ne serez pas couvert. Soyez vigilant lors de la signature de votre contrat d’assurance.

Assurance tous risques remboursement voiture

L’assurance tous risques est le gage d’une bonne indemnisation et d’une couverture large.

☂️ En effet, même en cas d’accident responsable, votre voiture est couverte avec une assurance tous risques.

🚧 L’assurance tous risques rembourse bien les dégâts, quelles que soient les circonstances. Par exemple, si vous foncez dans la voiture qui vous précède et qu’un un sanglier se jette sous vos roues, la plupart des dégâts seront pris en charge.

C’est un atout par rapport à l’assurance au tiers ou tiers étendu, qui couvre seulement vos dommages corporels et matériels issus d’un accident non responsable sont couverts.

Si votre voiture est irréparable ou hors d’état de rouler, vous pouvez être intégralement indemnisé. Soyez toutefois attentif à la durée de cette garantie valeur à neuf ou valeur d’achat. En effet, elle est variable selon les professionnels.