L'image représente des personnes conduisant de façon responsable afin de préserver leur bonus d'assurance automobile.

Comment fonctionne le bonus-malus de l’assurance auto ?

Temps de lecture : 5 min
Par Barbara Göller — Mise à jour le 07/05/2020

L’ESSENTIEL

  • Le bonus-malus est un système qui permet à l’assurance auto d’ajuster annuellement votre prime selon votre conduite.
  • Ainsi, si vous êtes responsable d’un ou de plusieurs accidents au cours de l’année, le montant de votre prime augmentera.
  • En revanche, lorsque vous ne commettez aucun accident durant l’année, votre prime baissera.
  • Le montant de votre prime d’assurance dépend de votre bonus-malus, qui varie entre 0,5 et 3,5. Cela correspond respectivement à une réduction de 50 % ou une augmentation de 350 % de la prime d’assurance.
  • Lorsque vous assurez pour la première fois une voiture, votre bonus-malus est équivalent à 1.

Vous souhaitez en savoir plus sur le bonus-malus de l’assurance auto ? Comment fonctionne ce système ? Comment est calculé votre coefficient de bonus-malus ? Qu’en est-il des permis probatoires ? On vous explique tout ce que vous devez savoir sur le bonus-malus de l’assurance auto.

Assurance auto et bonus-malus : c’est quoi ?

Le système de bonus-malus est un moyen d’ajuster le prix de votre assurance auto en fonction de vos antécédents de conduite. Il est aussi appelé coefficient de réduction de majoration.

Comment fonctionne ce système ? 🤷

C’est un système qui encourage à la conduite prudente et responsable. Si vous n’avez pas eu d’accident responsable, vous bénéficiez d’un bonus. Vous payez donc moins cher votre assurance auto. Au contraire, si vous avez eu un accident, vous avez un malus. Alors, votre prime augmente.

🛵 Ce système existe également pour les motos et scooters. Ainsi, si vous conduisez plusieurs véhicules, voitures ou deux-roues, n’hésitez pas à demander à votre assureur d’appliquer votre meilleur bonus-malus à vos autres véhicules.

Il est important de connaitre votre bonus-malus. Lorsque vous changez d’assurance, il vous sera demandé par votre nouvelle assurance et il sert de base au calcul du montant de la prime de votre assurance auto.

📄 Pour connaître votre bonus/malus, vous avez la possibilité de consulter votre dernier avis d’échéance. Sur chaque avis d’échéance de l’assurance auto est indiqué votre bonus-malus actuel.

Vous avez également la possibilité de demander à votre assureur un relevé d’informations qui contient votre coefficient de de réduction de majoration.

Comment est calculé le bonus de l’assurance auto ?

📅 Le bonus-malus est calculé une fois par an par votre assureur. Il peut varier entre 0,5, qui correspond au bonus maximum et 3,5, qui correspond au malus maximum. Il dépend des accidents que vous avez causés au cours de 12 derniers mois.

Un bonus de 0,5 correspond à une réduction de 50 % de votre prime d’assurance. En revanche, un malus de 3,5 % correspond à une augmentation de 350 de votre prime d’assurance.

A noter 📝: ces taux sont définit pas la loi et votre assurance n’a pas le droit de prévoir d’autres règles dans votre police d’assurance.

Aucun accident responsable au cours des 12 derniers mois :

Si vous n’avez été responsable d’aucun accident au cours des 12 derniers mois, alors votre coefficient bonus-malus est diminué de 5 %. Cela revient à multiplier votre ancien bonus-malus par 0,95.

Par exemple 🔦: votre prime est de 800 € et votre bonus-malus de 1,50. Car vous n’avez causé aucun accident au cours des 12 derniers mois, il faut multiplier le bonus malus par 0,95 :

1,50 x 0,95 = 1,425

Le nouveau bonus malus est donc 1,425. Il faut alors calculer la nouvelle prime. Pour cela, il faut multiplier la prime initiale par le nouveau bonus malus :

800 x 1,425 = 1140

1140 € correspond alors au montant de votre nouvelle prime d’assurance.

Si vous avez eu un accident, mais que vous n’étiez pas responsable de cet accident, cela n’aura pas d’impact négatif sur votre bonus-malus. Dans ce cas, vous pourrez tout de même bénéficier d’une diminution de votre bonus-malus.

Bon à savoir 📝: Si vous avez un bonus 50 depuis au moins 3 ans et que vous avez un sinistre responsable, aucun malus ne vous sera appliqué. Mais attention, cela ne vaut qu’une seule fois.

Un ou plusieurs accidents responsables

Si vous avez causé un accident responsable, votre bonus-malus est majoré de 25 %. Ainsi, pour chaque sinistre responsable déclaré, votre bonus-malus est multiplié par 1,25.

Par exemple 🔦: si on reprend le même exemple qu’avant, il faudra faire la calcul suivant pour obtenir votre nouveau coefficient de bonus-malus :

1,50 x 1,25 = 1.875

Le nouveau bonus malus est donc 1.875. Il faut alors calculer la nouvelle prime. Pour cela, il faut multiplier la prime initiale par le nouveau bonus malus :

800 x 1.875= 1500

Votre nouvelle prime est donc de 1500 €.

Il est important de savoir que votre assureur peut, dans certains cas, résilier votre contrat d’assurance s’il considère que votre conduite n’est pas assez responsable.

Bon à savoir : même en changeant d’assurance auto, vous garderez votre bonus-malus. C’est ce qu’on appelle le principe de continuité.

💡 Si vous n’avez qu’une responsabilité partielle de l’accident, votre bonus-malus est majoré de 12,5 %.

❌ Certains accidents n’impactent pas votre bonus malus :

  • les accidents de stationnement sans tiers identifié ;
  • vols ;
  • incendies ;
  • bris de glace.

Bonus/malus jeune conducteur

🚘 Le jeune conducteur commence avec un bonus-malus nul. Autrement dit, lorsque vous souscrivez à une assurance pour la première fois, votre coefficient est de 1,00.

Ce coefficient baisse ou augmente dans les mêmes conditions que celui pour le détenteur d’un permis définitif. Il est également calculé une fois par an par l’assurance. De la même façon, plus le bonus est élevé, plus le montant de la prime d’assurance jeune conducteur baisse.

Attention ⚠️: généralement, les assurances pratiquent des prix plus élevés lorsque vous avez peu d’expérience de conduite. Cela est indépendant du système des bonus-malus.

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